Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad

Podrán solicitar acogerse al Código de Buenas Prácticas únicamente las personas físicas que sean titulares de préstamos o créditos garantizados con hipoteca inmobiliaria sobre la vivienda habitual del deudor o del hipotecante no deudor, cuyo precio de adquisición no exceda de 300.000 euros, hayan sido constituidos hasta el 31 de diciembre de 2022 y que se encuentren situados en el riesgo de vulnerabilidad.

Para considerar que te encuentras situado en riesgo de vulnerabilidad, se deberán cumplir todos los siguientes requisitos, en diferentes aspectos, que a continuación te detallamos: 

1. Ingresos.

•    Los Ingresos de los miembros de la unidad familiar no deberán superar 4,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) anual, en 14 pagas.
•    Será de 5,5 veces el IPREM, en 14 pagas, si algún miembro de la unidad familiar tiene una discapacidad superior al 33%, dependencia o enfermedad que incapacite laboralmente.
•    O 6,5 veces el IPREM si el deudor hipotecario tiene una discapacidad psíquica igual o superior al 33%, física o sensorial igual o superior al 65% o una enfermedad que le incapacite laboralmente.

2. Vulnerabilidad. 

En los 4 años anteriores a la solicitud, la unidad familiar deberá haber sufrido:

•    Una alteración significativa en sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda (el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,2).
•    O hayan sobrevenido “circunstancias familiares de especial vulnerabilidad” (discapacidad superior al 33%, dependencia o enfermedad que le incapacite de forma permanente, personas con vínculo de parentesco con el titular de la hipoteca o su cónyuge (hasta tercer grado de consanguinidad o afinidad), con discapacidad, dependencia, enfermedad grave que les incapacite o víctima de violencia de género).

3. Tasa de esfuerzo. 

•    La cuota hipotecaria supere el 30% respecto a los ingresos netos de la unidad familiar.

Si cumples los requisitos anteriores, podrás acogerte a todas o cualquiera de las siguientes dos opciones:

OPCIÓN 1 - AMPLIAR EL PLAZO TOTAL DE TU PRÉSTAMO, HASTA UN MÁXIMO DE 7 AÑOS, CON LA OPCIÓN DE:

En cualquiera de los dos casos hay que señalar que:

• En el caso de que la carencia total del principal no fuese suficiente para establecer la cuota a pagar, en los importes indicados en el cuadro superior, durante los 12 primeros meses de la ampliación del plazo, entonces se aplicará solamente una carencia total del préstamo.
• El principal no amortizado devengará intereses, aplicándose aquel tipo que suponga una reducción del 0,5% del Valor Actual Neto (VAN) del préstamo, de acuerdo con la normativa vigente.
• Una vez finalizada la carencia, el préstamo liquidará según las condiciones pactadas y recogidas en escritura inicialmente.

OPCIÓN 2 - SI TU PRÉSTAMO ES A TIPO DE INTERÉS VARIABLE, PODRÁS SOLICITAR SU CAMBIO A TIPO DE INTERÉS FIJO. La oferta realizada por la Entidad en este caso podrá tener el tipo fijo que oferte libremente la Entidad.

A estas medidas hay que añadir que hasta el 31 de diciembre de 2024 no se devengarán compensaciones o comisiones por reembolso o amortización anticipada total y parcial de los préstamos y créditos hipotecarios a tipo de interés variable previstos para los supuestos de hecho contemplados en los apartados 5, y 6 del artículo 23 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.

Como deudor de un préstamo o crédito hipotecario sobre vivienda habitual en nuestra entidad, si deseas acogerte a las medidas indicadas anteriormente, deberás demostrar que tu unidad familiar se encuentra en riesgo de vulnerabilidad entregando la siguiente documentación, según la situación en la que te encuentres:

En el caso de que se aplique una carencia en la amortización de capital, durante la carencia se pagarán intereses y el capital correspondiente a las cuotas de ese período, podrá pasarse a una cuota final al término del préstamo, prorratearse en las cuotas restantes, o incluso realizarse una combinación de ambos sistemas.

Además, los deudores deberán firmar una declaración relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos.

¿QUÉ PASOS SEGUIREMOS?

En caso de que te encuentres en riesgo de vulnerabilidad y desees acogerte al Código de Buenas Prácticas deberás ponerte en contacto con tu gestor habitual y acreditarnos que estás en dicha circunstancia, entregándonos toda la documentación necesaria; tras lo cual dispondremos de 15 días para formalizar la novación o modificación del préstamo.

Una vez analizada la información que nos entregues así como la situación de tú préstamo, te entregaremos un documento con la información simplificada de todas las medidas alternativas a las que puedes optar para modificar las condiciones del préstamo, así como las consecuencias jurídicas y económicas de cada una de ellas; de tal forma que puedas analizarlas con detalle y puedas escoger aquella que consideres más adecuada.

Tras optar por una de ellas deberás comunicarnos tu decisión en firme y te haremos entrega de la propuesta final de acuerdo de novación o modificación del préstamo, con todas sus condiciones.

Consulta la normativa aplicable en los siguientes documentos:

• Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos.
• Real Decreto-ley 19/2022, de 22 de noviembre, por el que se establece un Código de Buenas Prácticas para aliviar la subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual.
• Real Decreto-Ley 7/2024, de 11 de noviembre de 2024, por el que se adoptan medidas urgentes para el impulso de Plan de respuesta inmediata, reconstrucción y reemplazamiento frente a los daños causados por la Depresión Aislada en Niveles Altos (DANA) en diferentes municipios entre el 28 de octubre y el 4 de noviembre de 2024.